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银行保本理财逐渐谢幕,结构性存款大火?风险不容忽视

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我的关键词 银行保本理财逐渐谢幕,结构性存款大火?风险不容忽视  网贷
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作者:刘芬 邢莉
根源:独角金融
随着资管新规和理财新规的下发,银行保本理财富物将在2020年末正式退出理财市场。现在离约定的过渡期竣事还剩下近一年时候,部分银行的保本理财富物却已经起头谢幕。
日前,光大银行、交通银行等多家银行相继公布通告,公布提早下线保本型理财富物。
有银行顺势推出结构性存款替换保本理财富物。但现实上,结构性存款范围激增背后,变相高息揽储、宣传销售不标准、“假结构”流行等分歧规题目不停,监管也已为其带上“紧箍咒”。
1
多家银行制止保本理财营业
11月12日,交通银行在官网上公布《关于制止治理沃德薪金定投组合产物的通告》,表示为落实监管要求,将于2019年11月20日起制止治理沃德薪金定投组合产物,并提早制止沃德薪金定投组合产物协议。
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(图片根源:交通银行官网)
公然材料表示,“沃德薪金定投组合”产物是由交通银行2014年推出的专属组合优惠营业,属于预期收益型产物。按照客户设定的“每月定投金额”和“每月扣款肇端日”举行每月自动扣款,扣款款项存入一年期零存整取账户,一年期零存整取账户到期且本金累计满5万元后转投“得利宝·天添利 - 沃德薪金”群众币理财富物。
而早在2018年7月22日,该行就已制止治理“沃德薪金定投组合”产物的签约营业。
除了交通银行,全国初创银行理财的光大银行也于11月1日公布《关于11月30日起制止“活期宝”理财办事的通告》。通告表示,为落实监管机构《关于标准金融机构资产治理营业的指导定见》(下称“资管新规”)关连要求,该行将于2019年11月30日起制止“活期宝”理财办事,“活期宝”余额将转回至签约卡内。
而“活期宝”是光大银行推出的一款保证收益型理财富物,动身点金额为5万元。在2018年5月4日,资管新规刚刚落地未几,光大银行便已经发通告停息“活期宝”产物新增客户签约功用。
独角金融发现,旧年五一事后,就有部分中小银行已经提早停售保本型理财富物。有一些银行固然仍在出售保本型理财富物,但范围已经大大紧缩,甚至制止治理签约营业来卡住进口。
2
结构性存款成“替换品”,销售端口径纷歧
随着银行保本理财富物被禁,结构性存款成为各银行力推的替换品。
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(图片根源:光大银行官网)
在光大银行公布停息“活期宝”的通告中,顺势倾销了自己的结构性存款。通告称,“为帮手您提早做好响应的资金计划,我行新刊行了结构性存款产物——‘周周存’,该产物本金平安有保障,一次签约自动转存。”
独角金融发现,当前光大银行共推出周周存2.0和安存宝两款结构性存款产物。周周存1万元起购,1千元递增,年化收益率2.4~2.65%。安存宝则按照产物不同,起投金额和预期年化收益率各不类似。
中国银保监会在今年公布的《关于进一步标准贸易银行结构性存款营业的看护》中明白了结构性存款的界说,是指贸易银行吸收的嵌入金融衍生产物的存款,经过与利率、汇率、指数等的波动挂钩大要与某实体的名誉情况挂钩,使存款人在负担必定风险底子上获得响应的收益。
“结构性存款安静凡存款的最大的区分在于,平常的存款是本金和利息,都受存款保险制度保护的,可是结构性存款他的只要本金。受存款保险制度保护,利息是不受保护的。”苏宁金融研讨院研讨员黄大智表示。
在招商银行的一款结构性产物中,招商银行向存款人供给本金完全保障,并依照挂钩标的的价格表示,向存款人支出浮动利息,估计到期年化利率为1.25%或3.48%或3.78%。
值得留意的是,挂钩标的资产那部分不愿定收益。招商银行在产物说明书中提醒,“本存款有投资风险,招商银行仅保障采办金额,不保证存款利息。本存款的利息为浮动利率。利息不肯定的风险由存款人自行负担。”
固然结构性存款在会计统计口径上被别离到存款营业,可是在销售端口径却比力混乱,说法纷歧。
独角金融向工商银行征询结构性存款时,客服职员间接将其称之为理财富物,在工商银行APP上,结构性存款类产物一样出现在“理财”关连板块。招商银行客服方面固然将其称之为存款类产物,但招商银行APP上需依照“理财”—“存款”—“结构性存款”的查找途径,才华找到关连产物。中信银行APP这一产物则在“聪明存款”板块内。
黄大智分析称,“存结构性存款,它本质上是一种存款,归入到表内举行治理。但现实上在销售的进程中,很多银行是依照《贸易银行理财营业监视治理法子》来举行尝试的,比如说双录,比如风险提醒,可是假如对照平常存款的话,是不需要举行双录的。”
3
结构性存款戴上“紧箍咒”
自资管新规尝试以来,银行面临着理财客户流失的风险,一样平常的存款产物合作力又较弱,高收益的结构性存款产物自然成为揽储利器,各银行纷纷加大结构性产物的刊行力度。据央行数据表示,2018年12月,全国中资银行结构性存款总范围为96166.41万亿元。其中,大型银行及中小型银行的小我结构性存款范围为42806.52万亿元,单元结构性存款范围为53359.89万亿元。
不外,随着结构性存款营业快速增加,一些分歧规的现象也随之出现。一方面,“假结构”流行,变相高息揽储;营业体量与风控本事不婚配,部分中小银行结构性存款扩大过快;部分银行风险计量不正确、账户别离不得当; 宣传销售不标准等题目频频出现。另一方面,2019年头,结构性存款收益与票据贴现利率出现倒挂,部分企业以票据贴现资金采办高收益率结构性存款,使结构性存款成为套利工具。
针对结构性存款营业中存在的题目微风险,2019年严监管信号频频开释。
5月,银保监会公布的《关于展开“稳固治乱象结果促进合规建立”工作的看护》中对于结构性存款的现存题目就有论述,也明白了整治该范围乱象是今年的重点工作之一。
9月,北京银保监局印发《关于标准展开结构性存款营业的看护》,对当前营业成长中存在的突出题目和乱象举行严酷标准。浙江、广东等地域监管部分也对辖区内银行的“假结构性存款”题目予以指导。
10月10日,银保监会办公厅公布《关于展开银行保险机构侵害消耗者权益乱象整治工作的看护》,在银行业侵害消耗者权益方面,银保监会点名结构性存款假结构乱象。
10月18日,为了进一步标准贸易银行结构性存款营业,银保监会拟订并公布《关于进一步标准贸易银行结构性存款营业的看护》(下称《看护》),对结构性存款的刊行主体、销售治理、产物计划、信息表露等方面提出了全方位、严酷的要求。结构性存款新规赐与一年的过渡期。在过渡期内,银行可以继续刊行原本的结构性存款,但该当严酷控制在存量产物的团体范围内,并有序紧缩递加。
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(图片根源:中国银保监会官网)
据央行公布的数据,10月份结构性存款范围共98867.96亿元,较9月份淘汰了2373.94亿元,环比下降2.34%,同比增加43.24%,8月、9月连续两月冲破10万亿范围以后,再次回落至10万亿元以下。
黄大智分析称,对于小我投资者而言,“假结构性存款”退出后,需要打破“结构性存款”是保本的、刚兑的这类看法,实在的结构性存款产物具有必定的投资风险,其收益具有不肯定性,风险水平较高,需要投资者具有必定的衍生品买卖营业的常识,如利率、汇率、期货、期权等,才华更好的举行理财。
你是怎样看待结构性存款的?接待来留言区与我们聊聊吧。



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